急需資金周轉，考慮申請二胎房貸，但又怕利率太高？ 如何在多家銀行中找到最適合自己的貸款方案？ 二胎房貸利率比較該從何著手？ 本文將以房屋二胎為基礎，針對二胎房貸利率、申請條件、月付金等進行比較分析。 讓你快速掌握各家貸款管道的二胎房貸優勢，找到最優惠的利率，解決資金燃眉之急！ 一起來看看二胎房貸利率比較！
一、二胎房貸與房屋增貸利率比較
當您面臨臨時的資金缺口，又不符合信用貸款的申請門檻時，名下的房產便成為最有力的資金後盾。許多屋主會考慮「二胎房貸」或「房屋增貸」來取得所需資金，然而，這兩種看似相似的房屋抵押貸款，在申請利率卻有明顯差異。
1.二胎房貸是什麼？
「二胎房貸」意指您的房屋在已有一筆房貸（第一順位抵押權）的情況下，再向另一家銀行或貸款機構申請第二順位貸款，此時該機構便成為「第二順位」債權人。由於承擔的風險較高，因此利率通常也較高。
2.房屋增貸是什麼？
「房屋增貸」則是向原房貸銀行，針對您已償還的本金部分，或因房價上漲而多出的價值空間，申請增加貸款金額。因為對銀行而言，這仍屬於風險較低的第一順位抵押權，所以增貸的利率普遍較優惠，通常會接近目前的一順位房貸利率。
不同銀行、融資公司及民間貸款機構提供的二胎房貸利率和條件差異很大，透過詳細比較各家二胎房貸利率方案，找到最適合自己需求、風險可控的貸款選擇，降低還款壓力與總成本。
3.房屋貸款利率比較表
| 貸款方式 | 利率區間 | 貸款成數 | 還款年限 | 申請難度 |
|---|---|---|---|---|
| 房屋增貸（銀行） | 2% ~ 3% | 最高85% | 最長30年 | 較高（需信用良好） |
| 二胎房貸（銀行） | 3.5% ~ 16% | 最高95% | 2-20年 | 較高 |
| 二胎房貸（好事貸公司） | 7% ~ 14% | 最高100% | 7~10年 | 中等 |
| 二胎房貸（民間借款公司） | 9% ~ 30% | 無固定標準 | 7~10年 | 低（但風險高） |
二胎房貸利率普遍高於房屋增貸，主要差異在於申辦對象與風險順位。房屋增貸是向原銀行申請，屬於第一順位抵押，風險較低，因此利率通常較優惠，一般落在2%至3%之間。相較之下，二胎房貸是第二順位抵押貸款，承擔較高風險，利率普遍較高，民間二胎貸款利率更高，申辦前務必謹慎評估。
二、二胎房貸率比較高的原因？
在前段內容中，我們有提到影響二胎房貸利率比較高的因素，主要的關鍵在於「二胎房貸風險」——對放款機構而言，承作二胎房貸需要承擔更高的風險，而利率正是反映這項風險的直接指標。此外，影響利率的因素還包括：
二胎房貸利率比較高的關鍵
1. 債權清償順位在後，承擔風險最高
這是最關鍵的因素。當你用一棟房子申請兩筆貸款時，地政事務所的登記資料上會有「第一順位」和「第二順位」的抵押權設定。若因故無法還款，銀行會先追討第一順位房貸，只有在第一順位貸款清償後，二胎貸款才有權利獲得剩餘款項。因此，二胎貸款的回收風險較高，貸款機構為了彌補這部分風險，通常會設定比較高的利率。
- 第一順位（一胎房貸）：通常是當初買房時的貸款銀行。
- 第二順位（二胎房貸）：是後來申請、的第二家金融機構。
2.房屋鑑價與市場環境
房屋的地段、屋齡及鑑價殘值會影響貸款機構的風險評估，房屋價值越穩定，利率相對較低。申請前，了解房屋鑑價結果及市場環境，選擇適合的貸款管道，並善用利率試算工具，降低貸款風險與成本。
2.需求資金高、信用條件稍弱
選擇二胎房貸的借款人，往往因為無法向原銀行增貸（可能因房價未明顯增值、負債比高或信用分數下降），或急需資金且審核流程較快，甚至需要較高額度。這類借款人的違約風險相對較高，貸款機構會以較高利率來承擔風險。
3.貸款額度與期限的影響
在辦理房屋二胎貸款時，貸款額度與還款期限是影響利率高低的重要因素之一。一般來說，貸款額度越高或期限越長，代表貸款機構需承擔更高的風險與時間成本，因此會以提高利率來反映這部分風險。
4.民間貸款風險與成本較高
市場上除了銀行與好事貸公司，還有所謂的「民間二胎」。民間借款管道因審核極度寬鬆、資金成本高，其利率通常遠高於銀行。申辦時需特別留意，部分業者會以「月利率」或「日利率」來標示，換算下來的實際年利率可能超過法定16%的上限，申辦前務必謹慎評估。
你可以將二胎房貸利率視為金融機構對於房屋二胎貸款「風險程度的定價」。因為二胎房貸的清償順位在後，承擔了更高的呆帳風險，加上申貸客群的特性，其利率自然會高於風險極低的第一順位購屋貸款。這也是為什麼在申請前，更需要審慎評估自身還款能力，並仔細比較不同管道方案的原因。
三、各銀行二胎房貸利率比較
當你急需一筆資金周轉、又無法申請信用貸款時，「銀行二順位房屋貸款」往往是首選。不過，各家銀行的二胎房貸利率落差不小，該怎麼選？哪家銀行二胎房貸利率比較低？利率範圍是多少？這些問題都可以透過最新的銀行二胎房貸利率比較表，協助你選擇最划算的方案，降低貸款成本。
1.銀行二胎房貸利率比較表（2025年版）
| 二胎房貸銀行 | 利率範圍 | 貸款額度 | 貸款年限 | 總費用年百分率（APR） |
|---|---|---|---|---|
| 陽信銀行 | 2.02% ~ 3.77% | 最高擔保品價值95% | 3 ~ 20年 | 4.11%~5.87% |
| 玉山銀行 | 3.27% ~ 9.88% | 50萬起 | 最長15年 | 3.48%~9.11% |
| 國泰世華 | 3.45%起 | 20~150萬 | 最長10年 | 3.75%~15.35% |
| 台新銀行 | 3.92% ~ 14% | 50~300萬 | 最長7年 | 4.64%~15.04% |
| 新光銀行 | 4.13%起 | 最高600萬 | 最長15年 | 4.67%起 |
| 王道銀行 | 5.31% ~ 16% | 最高500萬 | 最長15年 | 6.58%~18.37% |
| 凱基銀行 | 3.87% ~ 5.87% | 最高500萬 | 最長10年 | 4.47%~6.49% |
| 遠東商銀 | 3.5% ~ 10.5% | 25萬起 | 最長7年 | 3.8%~10.9% |
| 台中銀行 | 3.5%起 | 最高600萬 | 最長15年 | 3.86%~16% |
| 三信商銀 | 3.99% ~ 15% | 50~200萬 | 最長15年 | 4.29%~15.35% |
銀行二胎房貸利率普遍較低，但實際核貸利率多落在3%至10%之間，且貸款額度與年限因銀行而異。建議在申請前，多比較不同銀行二順位房貸利率、額度及申請條件，並評估自身信用與還款能力，選擇最符合需求的二胎房貸方案。
四、二胎房貸利率月付金比較
在申請二胎房貸時，除了利率高低外，月付金的多少直接影響你的每月還款壓力與財務規劃。不同銀行與貸款管道的二胎房貸利率差異，會使月付金產生明顯落差。了解各家銀行的利率與還款條件，並進行月付金比較，有助你選擇最適合自己的貸款方案，避免還款負擔過重。
二胎房貸利率範圍約在3.5%至16%之間，實際利率會因借款人信用、貸款額度及貸款管道而異。以貸款金額、利率和還款年限為基礎，我們可以計算出不同利率下的月付金差異。
二胎房貸100萬月付金試算
假設貸款金額為100萬元，貸款年限10年，以下為不同利率下的月付金估算（採用本息平均攤還法）：
| 年利率／貸款年期 | 2年寬限（純繳息） | 10年期月付金 |
|---|---|---|
| 7% | 5,833 | 15,093 |
| 10% | 8,333 | 16,601 |
| 12% | 10,000 | 17,653 |
| 16% | 13,333 | 19,826 |
| 30% | 25,000 | 28,593 |
以上述不同二胎房貸利率為例，若選擇利率約10%、還款期限10年，月付金約16,600元，若選擇30%的二胎房貸利率，月付金則約28,600元，還款負擔較重。
五、二胎房貸推薦管道有哪些？
申請二胎房貸的主要管道包括銀行、好事貸公司與民間借款公司，各管道在利率、額度及申請條件上有明顯差異，選擇合適的貸款管道能有效降低還款壓力。
二胎房貸推薦管道
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銀行二胎房貸
銀行二胎房貸利率最低，約在3.5%至16%之間，且受政府監管，流程透明且合法，是多數借款人的首選。銀行貸款額度依房屋價值及信用條件評估，通常較合理，但審核嚴格，信用條件不佳或收入不穩定者較難通過，申請流程較長。 -
好事貸（融資公司）二胎房貸
好事貸利率約在7%至14%之間，審核條件較銀行寬鬆，可貸額度最高500萬，申請流程快速，適合信用條件一般或急需資金者。利率與銀行相近，但比民間貸款低，提供更多彈性選擇。 -
民間借款公司
民間房屋二胎貸款利率最高，通常介於9%至30%之間，甚至更高，雖申請門檻較低，可貸額度沒有一定標準，但風險與成本也最高，會收取高額手續費或利息，借款人需特別謹慎。
選擇二胎貸款管道的注意事項
選擇二胎房貸管道時，應根據自身條件與資金需求做出判斷：
- 評估自身狀況： 衡量還款能力，選擇能負擔的利率與月付金。
- 多方比較方案： 不要只看一家，多比較幾家貸款機構，了解不同的方案與費用。
- 留意隱藏費用： 除了利率，還要留意手續費、開辦費、提前還款違約金等。
- 選擇合法機構： 民間借款公司風險高，務必選擇有合法營業登記、信譽良好的業者（如銀行或好事貸公司）。
二胎房貸利率比較高，因此，在選擇二胎房貸管道時，建議你根據自身財務狀況與還款能力，仔細比較各管道的利率、額度與申請條件，並留意隱藏費用與合法性。透過合理的二胎房貸利率比較與管道選擇，能有效降低還款壓力，保障自身財務安全。