二順位房貸銀行貸款怎麼申請？ 最新二胎利率、額度與申請條件全攻略！

手上房子已經有貸款，卻突然需要一筆周轉金該怎麼辦？其實，你可以透過 二順位房貸，利用現有房屋向銀行再申請資金，不必賣房也能解決資金需求。那麼，什麼是 二順位房貸銀行貸款？簡單來說，就是在第一順位房貸之外，再以同一間房屋設定抵押，向銀行申請第二筆貸款。本文將為你解析申請 二順位房貸銀行的利率與條件，讓你找到最划算的方式，充分發揮房產資產的價值。

一、二順位房貸銀行貸款是什麼？與銀行增貸有何不同

你是否聽過「二順位房貸銀行貸款」，卻搞不清楚它和銀行增貸有什麼差別？這兩者雖然都能以房屋為擔保品，但兩者在 審核條件、利率、額度與風險 上，其實有很大的不同。搞清楚這兩種方式，能幫助你挑選最適合的資金解決方案。

1.二順位銀行貸款

二順位房貸，又稱「二胎房貸」，是指你的房子已經有一筆銀行房貸（第一順位抵押權）後，再向同一家或不同家銀行申請的第二筆貸款。這筆貸款的抵押權順位在第二位。

• 利率與風險： 由於銀行承擔的風險較高（若房屋拍賣，需優先清償第一順位房貸），二順位房貸利率通常會比一順位房貸來得高。
• 額度計算：銀行會依據房屋鑑價，最高可貸到鑑價的 85%～90%，但要扣掉第一順位房貸設定金額。
• 利率區間：二順位銀行貸款利率通常比第一順位高，約 3.5%～16%。實際利率通常落在7%~10%。
• 二胎特色：二順位房貸能讓你利用房屋仍有的殘值，向其他銀行申請資金。因清償順位排在第一順位之後，審核會偏保守，核貸速度較慢。

2.銀行房屋增貸：向原銀行申請增加額度

房屋增貸，則是向你原本承作第一筆房貸的銀行，申請增加貸款額度。銀行會重新評估你目前的房貸餘額與房屋市價，計算出可增貸的金額。

• 申請限制： 最大的限制是，如果你的房屋沒有足夠的增值空間，或者原房貸已貸到最高成數，就可能無法順利申請到房屋增貸。
• 額度計算：同樣依房屋鑑價計算，如果房屋市價在近年有明顯上漲，房屋增貸能讓你充分利用房屋增值的空間。
• 利率條件：因為仍屬於第一順位房貸，利率會比二順位房貸能維持在與一順位房貸相近的範圍，約 1.8%～3% 左右。
• 增貸特色：只要信用與還款紀錄良好，銀行審核相對寬鬆，審核流程相對簡便，但必須回到「原貸款銀行」辦理。

3.二順位房貸銀行 vs 銀行增貸比較表

房屋貸款項目	二順位房貸銀行貸款	銀行增貸
定義	已有第一順位房貸，再申請第二筆貸款	在原銀行的第一順位房貸上，申請追加額度
貸款順位	第二順位（風險較高）	第一順位（優先清償權）
利率	約 3%～8%	約 1.8%～3%
額度	房屋鑑價的 80%～90%，扣除第一順位餘額	房屋鑑價的剩餘成數
申請條件	可跨銀行申請，但審核較嚴格	只能向原銀行申請，條件較寬鬆
適合族群	原銀行不願增貸，或需更多額度的借款人	信用良好、與原銀行往來順暢的房貸族

簡單來說，銀行增貸的利率較低，條件較優惠，但限制是必須回到原銀行，且能增貸的額度有限；而二順位房貸銀行貸款雖然利率較高，但能跨銀行選擇，也能取得更彈性的資金。

二、二順位房貸銀行貸款利率、額度

正在考慮申請 二順位房貸 嗎？想知道各大銀行的 二順位房貸銀行貸款利率、額度 條件嗎？當你已經有第一順位房貸，卻仍需要額外資金時，二順位房貸就是一個可行方案。它能幫助你活用房屋剩餘價值，解決急需資金或債務整合的需求。不過，由於順位在後，銀行承擔的風險較高，因此對利率、額度和審核標準都相對嚴格。掌握不同銀行的貸款條件，能幫助你找到最合適的方案。

1.二順位房貸利率

• 利率範圍：二胎房貸利率通常落在 3%～16%，會依銀行政策、信用狀況與房屋價值調整。
• 影響因素：信用良好、收入穩定、房屋地段與市場價值高，利率通常較低；信用瑕疵或房屋價值偏低，利率可能偏高。
• 比較：二順位房貸利率雖高於一順位房貸，但仍低於一般信用貸款或信用卡循環利率，適合整合高利債務或資金周轉使用。

2.二順位房貸額度

• 計算基準：銀行會依據房屋鑑價來計算可貸額度。
• 最高額度：通常為 房屋鑑價的 85%～90%。
• 扣除已貸金額：在計算額度時，銀行會扣除第一順位房貸剩餘本金。

範例：假設房屋市價 1,000 萬元，銀行核定最高貸 90%（900 萬），若第一順位房貸尚欠 600 萬，則二順位房貸最高可貸 900萬 – 600萬 = 300萬。

3.銀行二順位房貸利率與額度比較表

二順位房貸的利率與額度取決於 信用狀況、房屋鑑價及第一順位房貸餘額。在申請前，建議先做好房屋估價與負債分析，確保月付金可負擔，並比較不同銀行或 好事貸二胎方案，選擇最適合自己的二順位房貸推薦方案。

三、二順位房貸銀行貸款申請條件

想辦理二順位房貸銀行貸款，卻不確定自己是否符合資格？許多人因為不了解申請條件而四處碰壁，不僅浪費時間，更可能因此錯過最佳的貸款時機。別擔心，這篇文章將為你詳細解析二順位房貸銀行的申請條件，從房屋條件到個人財力，一次說清楚講明白，幫助你做好萬全準備，順利取得所需資金。

1.二順位房貸銀行貸款條件

申請二順位房貸銀行貸款，銀行主要會評估兩大面向：申請人的條件與房屋的條件。了解這些審核標準，能讓你更有把握地提出申請。

1.申請人條件

• 信用狀況： 這是最重要的審核門檻。銀行會審查你的信用報告，若有信用卡遲繳、貸款逾期等不良紀錄，將會嚴重影響核貸結果。
• 還款能力： 須有穩定工作並提供薪轉證明或所得證明，以證明有穩定還款能力。銀行會評估你的月收入與負債比。一般而言，月收入穩定且負債比低於 40% 者，較容易獲得銀行青睞。常見的財力證明包括：
  • 上班族： 近 6 個月的薪資轉帳證明、年度扣繳憑單或勞保投保明細。
  • 自營商： 公司營利事業登記證、近 1 年的 401 或 403 報表。
• 年齡限制： 大多數銀行會要求申請人年齡介於 20 到 65 歲之間。

2.房屋條件

• 房屋價值： 房屋需已設定第一順位抵押權滿一年以上，且原房貸持續正常繳款一年以上，房屋需有貸款增貸空間及殘值。
• 屋齡與地段： 屋齡較新、位於市區或交通便利地段的房屋，通常較容易申請到較高的額度與較好的利率。
• 房屋類型：銀行對於不同類型的房屋（如公寓、透天厝、別墅等）會有不同的評估標準，通常較受歡迎的房屋類型更容易獲得貸款。

2.常見銀行二順位房貸婉拒條件

申請 二順位房貸 時，常遇到銀行婉拒核貸的情況。了解銀行容易拒絕的原因，可以幫助你事先調整準備，避免白跑一趟。以下整理出常見的婉拒條件，供你在申請前參考。

• 信用條件不佳：如有信用卡、房貸等遲繳記錄、呆帳紀錄，或是負債比過高，會被銀行視為高風險借款人，導致拒貸。
• 無收入薪轉證明：銀行重視還款能力，無穩定收入證明（如薪轉單）者，申請難度較大。自由工作者、現金收入者（攤販、外送員）較常遇此問題。
• 近期已有增貸紀錄：若銀行從聯徵紀錄查詢有短期增貸紀錄，會認為你的資金需求異常或還款能力不足，通常再向銀行申請貸款較不容易通過審核。
• 聯徵信用查詢過多：短時間內向多家銀行申請貸款，聯徵紀錄顯示「查詢次數過多」。通常代表借款人急需資金、資金壓力大，等同潛在高風險族群。
• 房屋殘值不足：房屋須有可再次設定抵押的空間。若屋齡過高（通常 30 年以上）、位於偏遠地段，或已設定民間抵押，銀行多半不接受。
• 貸款尚在寬限期內：處於寬限期內的借款人，帳面上雖然每月還款金額較低，但銀行會預期寬限期結束後，還款壓力會大幅增加。若再加上第二筆二順位房貸，借款人的總負債將遠超其還款能力，使得未來違約風險大增。

二順位房貸銀行貸款申請條件會同時檢視「人」與「房」兩個面向。不過，若你的信用條件有瑕疵，或屬於現金收入族群（例如攤販、外送員、自由接案者），銀行審核可能較難通過，此時可考慮 好事貸公司，因其審核彈性、速度快。建議在申請前先檢視自身狀況，再比較各家銀行方案，才能找到最適合的 二順位房貸推薦管道。

四、二順位房貸銀行貸款流程與資料準備

想辦理二順位房貸銀行貸款，卻不確定從何開始？許多人因為不了解申請流程和所需文件，不僅浪費時間，更可能錯過最佳的貸款時機。別擔心，這篇文章將為你詳細解析二順位房貸的完整申請流程，並提供一份詳盡的準備資料清單，幫助你做好萬全準備，順利取得所需資金。

二順位房貸申請流程

申請二順位房貸銀行貸款的流程清晰且有跡可循。只要掌握這些步驟和文件，能讓你事半功倍。

1.初步評估
先透過鑑價方式確認房屋價值與可貸額度，並檢視是否符合銀行貸款條件。首先，聯繫銀行二順位房貸專員，告知你的需求。專員會初步評估你的房屋條件、財務狀況與信用紀錄，並告知你大致的可貸額度與利率區間。

2.提出申請
 在初步評估通過後，專員會提供一份詳細的文件清單。這是最關鍵的步驟，資料越完整，審核速度就越快。填寫貸款申請書，銀行會同步查閱聯徵信用紀錄、負債比、薪轉紀錄等。

3.準備資料（建議一次備齊，加速核貸）：

• 身份證明文件：身分證、戶口名簿影本
• 財力證明：近 6 個月薪轉存摺、勞保投保資料或所得清單
• 房屋資料：房屋權狀影本、土地登記謄本
• 貸款紀錄：原有第一順位房貸繳息明細、貸款餘額證明
• 其他補充文件：若為自營業者，需附營業登記或所得報表

4.銀行審核與鑑價
銀行會派專業人員進行房屋鑑價，同時審查你的個人信用與財力。銀行會以此來評估你的還款能力和風險等級。

5.核准與簽約對保
 審核通過後，銀行會通知你核貸結果。如果你接受條件，雙方將簽訂正式合約。

6.設定抵押權與撥款：
簽約完成第二順位抵押後，銀行會將房屋設定第二順位抵押權，並將核貸金額撥入你指定的帳戶。二胎房貸申請流程約需7至20個工作天，準備齊全資料並選擇合適貸款管道，是加速申貸成功的關鍵。

二順位房貸銀行貸款申請並不如想像中困難，重點在於「信用良好」、「財力證明充足」、「房屋殘值足夠」。只要事先準備好申請資料，並按銀行流程辦理，不僅能加快核貸速度，也能提升成功率。若你希望更快速、審核更彈性的選擇，也可以考慮 好事貸二順位房貸推薦管道，在急需資金的情況下，是銀行之外的好方案。

五、二順位房貸銀行常見問題

• Q. 什麼是二順位房貸？
• 二順位房貸是指在房產上已經有一筆主要貸款的情況下，銀行或金融機構再提供的一筆貸款。這筆貸款的優先權低於第一順位貸款，因此在償還順序上，第二順位貸款的風險較高。
• Q.二順位房貸的利率大概多少？
• 銀行的二順位房貸利率通常落在 3.4%～16% 之間，實際利率為7%~10%。會依你的信用紀錄、收入狀況、房屋價值與地段而不同。若信用良好、房屋位於熱門地區，利率可能較低。
• Q.二順位房貸額度怎麼計算？
• 銀行二胎房貸額度會依房屋鑑價來決定，通常最高為 鑑價的 85%～90%，再扣除原有的一順位房貸設定金額，剩下的部分才是可貸款額度。
• Q.信用不好或沒有薪轉，可以申請嗎？
• 銀行對信用與收入證明要求較高，若信用不佳或無薪轉，向銀行申請通常較難通過。這時可以考慮正規的融資公司，它們的審核標準相對寬鬆，更看重房屋的價值，過件率會比較高。

透過二順位房貸，你可以好好利用手上現有的房子，快速取得想要的周轉金。在申請二順位房貸銀行時，只要事先了解銀行的申請條件、額度限制，並評估自身還款能力，就能讓房屋發揮最大價值。如果條件或額度不符銀行標準，也可以考慮「好事貸二胎房貸，其彈性貸款方案適合更多元的資金需求，幫助你順利完成資金周轉。