二胎房貸是許多人在面臨資金需求時，透過房屋再融資取得貸款的最佳選擇。無論是銀行、上市融資公司或民間機構，提供的二胎房貸條件與利率皆有所不同。了解完整的二胎房貸申請流程，包括房屋鑑價、申請資料準備、貸款順位設定與簽約撥款，能有效提升申請成功率。本文將詳細解析如何申請二胎房貸，以及如何在眾多公司中選擇最適合的方案。
一、什麼是二胎房貸？與一胎房貸有何不同？
二胎房貸，是指在房屋已經設定第一順位抵押權（即一胎房貸）的情況下，房主再次向銀行或其他金融機構申請的貸款。這種貸款方式允許房主利用其房產的增值部分進行再融資，滿足資金需求。二胎房貸又稱為二順位房貸、次順位房貸或二次抵押貸款。
1.二胎房貸的特色
- 抵押順位：房屋在已有一胎房貸的情況下，再次抵押給另一家金融機構，形成第二順位抵押權。
- 利率較高：銀行二胎利率約3.5%~15%，好事貸二胎利率為7%~14%，民間二胎則可能高達36%。
- 額度靈活：二胎房貸貸款額度取決於房屋殘值，與申請人的條件而有不同，額度為20萬至500萬。
- 審核條件：銀行審核較嚴格，需信用評分良好、收入穩定；民間機構條件較寬鬆，適合信用瑕疵者。
2.與一胎房貸的不同之處
| 房屋貸款 | 一胎房貸 | 二胎房貸 |
|---|---|---|
| 抵押權順位 | 第一順位（最高優先權） | 第二順位（優先權較低） |
| 貸款對象 | 購房時首次申請房貸者 | 已有房貸但需要額外資金的借款人 |
| 利率 | 通常較低，因風險較小 | 通常較高，因為順位較後風險較大 |
| 申請條件 | 主要根據房屋價值與借款人財信條件 | 考量房屋條件、第一順位的貸款餘額、與借款人條件 |
| 還款優先順序 | 優先清償 | 在第一順位清償後才可獲得償還 |
| 貸款額度 | 根據房屋估價的較高比例 | 根據房屋估價扣除第一胎房貸餘額或設定金額後的可貸金額 |
二胎房貸為有資金需求的房主提供靈活選擇，但申請前需了解其與房屋貸款的差異及順位權利關係，謹慎評估利率與還款能力。
二、二胎房貸利率是多少？不同貸款管道比較
二胎房貸利率因貸款管道不同而有所差異，主要分為銀行、融資公司與民間貸款三大類，以下是2025年最新利率比較：
1.銀行二胎房貸利率
銀行的二胎房貸利率範圍約在 2.6%~15.88% 之間，是三大管道中最低的。不過，2.6%通常是廣告利率，實際核貸利率多落在 7%~10%。例如：
- 國泰世華：3.45%起
- 玉山銀行：3.27%~9.88%起
- 台新銀行：3.92%~14%
- 王道銀行：5.31%~16%
- 永豐銀行：5.66%
- 遠東商銀：3.5%~10.5%
- 凱基銀行：3.87%~5.87%
- 三信商銀：3.99%~15%
銀行提供的二胎房貸利率較低，不過銀行的風險評估較嚴格，較適合信用良好且收入穩定的申請者，且貸款申請過程較為複雜，審核時間也通常較長。
2.股票上市貸款公司二胎房貸利率
如果選擇股票上市貸款公司，其二胎房貸利率通常在7%至14%之間，與銀行接近，但審核條件較寬鬆，適合信用瑕疵或急需資金的申請者。
3.民間二胎房貸利率
不同貸款管道二胎房貸利率比較表
| 貸款管道 | 貸款利率 | 月付金 | 服務費 |
|---|---|---|---|
| 銀行二胎 | 2.6%~15.88% | 13,034~19,794元 | 有一定標準 |
| 股票上市貸款公司二胎 | 7%~14% | 15,093~18,740元 | 有一定標準 |
| 民間二胎 | 6%~36% | 14,609~32,733元 | 10萬~15萬（貸款金額10%~15%） |
選擇二胎房貸時，充分瞭解不同機構的貸款利率，能夠幫助您做出更明智的財務決策。無論是銀行、股票上市貸款公司，還是民間貸款，了解各自的優劣勢，有助於找到最符合您需求的貸款方案。
三、二胎房貸額度可以貸多少？可貸額度計算方式
二胎房貸是許多人在資金需求時的選擇，但額度究竟能貸多少？這取決於貸款管道、房屋現值、一胎貸款餘額等因素。接下來，我們將告訴你銀行與民間二胎房貸的額度計算方式，幫助你找到最適合的貸款方案。
在考慮申請二胎房貸時，了解貸款額度的計算方式是非常關鍵的。不同的貸款機構，包括銀行、上市貸款公司和民間貸款機構，所提供的二胎貸款額度各不相同。接下來，我們將深入解析這些機構的貸款額度，幫助你找到最合適的選擇！
1.銀行二胎貸款額度
銀行二胎房貸的貸款額度通常最高可達600萬元。銀行會根據房屋的鑑價，再乘以可貸成數的90%，並扣除一胎房貸的設定金額來計算最終的貸款額度。代表房屋價值越高，且第一順位房貸金額越少，您可獲得的二胎貸款額度就越大。
銀行二胎房貸的額度計算公式為：房屋現值 × 可貸成數 － 一胎設定金額
一胎設定金額通常為原貸款金額的1.2倍。例如：
- 房屋買價：800萬
- 一胎設定金額：960萬元（800萬×1.2倍）
- 房屋現值：1,000萬元
- 最高可貸成數：90%
則銀行二胎額度為：1,000萬 × 0.90－ 960萬 ＝-60萬元（負數，代表沒有可貸空間）
2.大型融資二胎公司與民間二胎貸款額度
股票上市貸款公司（如：好事貸）所提供的二胎房貸額度最高可達500 萬元。其額度計算方式是將房屋鑑價乘以可貸成數 100%，再扣除 一胎房貸的剩餘本金。
好事貸二胎的計算方式較彈性，公式為：
房屋現值 × 貸款成數 － 一胎未繳餘額
例如：
- 房屋買價：800萬
- 一胎未繳餘額：500萬元
- 房屋現值：1,000萬元
- 最高可貸成數：100%
則好事貸二胎額度為：1,000萬 × 100%－500萬＝500萬元
對於民間貸款機構，二胎貸款額度則沒有固定的上限，其計算方式與銀行類似，房屋鑑價乘以可貸成數的90%，再扣除一胎房貸剩餘金額。
民間二胎的計算方式與好事貸二胎房貸相同，其中最大的差異是貸款成數。公式為：房屋現值 × 貸款成數 － 一胎未繳餘額
例如：
- 房屋買價：800萬
- 一胎未繳餘額：500萬元
- 房屋現值：1,000萬元
- 最高可貸成數：90%
則民間二胎額度為：1,000萬 × 90%－500萬＝450萬元
二胎貸款額度的高低取決於貸款機構的計算方式與房屋鑑價結果。無論選擇銀行、股票上市貸款公司，還是民間貸款，瞭解各自的貸款額度能幫助您找到最合適的融資方案。
3.銀行與民間貸款額度比較
| 貸款機構 | 可貸額度 | 優點 | 缺點 |
|---|---|---|---|
| 銀行 | 最高為房屋鑑價的90%內，扣除第一胎房貸設定金額 | 利率較低、條件穩定 | 審核嚴格、額度有限 |
| 好事貸 | 20萬至500萬，最高為房屋鑑價的100% | 審核較寬鬆、額度較高 | 利率稍高、需透過指定經銷商 |
| 民間公司 | 可貸成數較低，因此額度較低 | 不看借款人信用、財力條件 | 利率高達36%、風險較高 |
當你考慮透過二胎房貸取得資金時，了解貸款額度的計算方式是申辦成功與否的重要關鍵。銀行、上市融資公司和民間貸款機構各自的貸款額度計算方式有所不同，建議申貸前先評估還款能力，選擇適合的貸款機構，以確保資金運用更靈活、安全。
四、二胎房貸申請條件及文件準備指南
臨時面臨資金需求，且名下擁有已貸款的房產時，申請二胎房貸可以快速取得資金。然而，不同貸款管道（銀行、融資公司、民間貸款公司）的申請條件與所需文件有所差異。以下簡略說明不同貸款管道的二胎房貸申請條件與文件準備指南，讓你輕鬆掌握貸款關鍵。
1.二胎房貸申請條件
1.銀行二胎房貸條件
- 年齡限制：20～65歲，具備完全行為能力。
- 房屋條件：持有房屋完整所有權，房屋有增貸空間，且一胎房貸需正常繳款滿一年以上。
- 信用要求：信用紀錄良好，無重大瑕疵或債務協商紀錄。
- 收入證明： 評估較彈性，仍需提供穩定收入證明，如薪轉存摺、扣繳憑單等。
2.融資公司二胎房貸條件
- 年齡限制：借款人或保人寬至18歲～70歲。
- 房屋條件：持有房屋所有權，房屋需有殘值，不限屋齡與區域。
- 信用要求：審核較寬鬆，信用瑕疵者仍有機會申貸。
- 收入證明：需有穩定的收入，要求較銀行彈性。
3.民間貸款公司二胎房貸條件
- 年齡限制：20歲以上。
- 房屋條件：房屋需有殘值。
- 信用要求：無信用紀錄要求。
- 收入證明：不需提供收入證明。
2.二胎房貸申請文件準備
1.銀行二胎房貸文件
- 身份證明：雙證件（身分證、健保卡或駕照）。
- 房屋文件：土地及建物所有權狀、一胎房貸繳息明細。
- 收入證明：薪轉存摺、扣繳憑單或其他收入證明。
- 工作證明：在職證明、勞保投保資料。
2.融資公司二胎房貸條件
- 身份證明：雙證件影本。
- 房屋文件：土地及建物所有權狀、一胎房貸繳息紀錄。
- 收入證明：薪資單、銀行存摺或其他收入證明。
- 工作證明：勞保投保資料或在職證明。
3.民間貸款公司二胎房貸文件
- 身份證明：雙證件影本
- 房屋文件：土地及建物所有權狀
-
工作證明：在職證明或勞保投保資料。
申請二胎房貸時，了解不同貸款機構的申請條件與文件要求 是成功的關鍵。銀行、上市公司如好事貸，以及民間機構的審核標準與額度都有所不同。提前準備好所需文件，不僅能提升申請效率，還能確保額度與利率符合你的需求。
五、二胎房貸申請流程詳解：從送件到撥款的每一步
申請二胎房貸涉及多個步驟，每一步都至關重要，確保二胎房貸申請流程順利進行。以下是二胎房貸申請的詳細流程。
1.二胎房貸流程與步驟
1. 申請管道比較與評估：
- 首先，你需要比較不同貸款機構（如銀行、融資公司、民間貸款機構）的二胎房貸方案，包括利率、額度、申請條件等。
- 根據自身需求和條件，選擇最適合的貸款機構。
2. 準備相關申請資料：
- 準備二胎房貸所需的相關文件，通常包括：
- 身分證明文件（雙證件影本）
- 房屋相關資料（房屋和土地權狀影本）
- 財力證明文件（薪資轉帳證明、扣繳憑單等）
- 一胎房貸繳款紀錄
- 個人信用報告（聯徵報告）
3.房屋估價與送件審核：
- 將準備好的申請資料提交給貸款機構。
- 貸款機構會派員進行房屋估價，評估房屋現值與可貸額度。
- 審核內容包括信用評估、財力評估、房屋鑑價等。
4. 簽約對保：
- 若審核通過，貸款機構會與你簽訂貸款合約。
- 在簽約前，務必詳細閱讀合約內容，確認貸款金額、利率、還款方式等。
-
對保時會再次核對申請人身分，並確認合約內容。
5. 設定抵押權：
- 至地政事務所辦理房屋第二順位抵押權設定，確保放款方的債權。
- 完成後，地政事務所會核發「他項權利證明」與「設定契約書」。
6. 帳戶撥款：
- 完成抵押權設定後，貸款機構會將核准的貸款金額撥入您指定的銀行帳戶。
-
撥款時間通常為1～2個工作日。
2.二胎房貸流程注意事項
- 不同貸款機構的申請流程和所需文件可能略有差異，建議事先向貸款機構詢問清楚。
- 務必提供真實有效的資料，避免影響審核結果。
- 詳細了解貸款合約內容，確認所有條款都符合您的需求。
- 謹慎評估自身還款能力，避免因貸款而造成過大的財務壓力。
二胎房貸的申請流程涉及多個環節，每個步驟都需謹慎處理。選擇合適的貸款機構、準備齊全的申請資料、了解房屋估價與審核標準、仔細閱讀合約內容、完成抵押權設定，最終才能順利取得撥款。務必了解不同貸款機構的差異，並評估自身還款能力，才能找到最適合您的二胎房貸方案，有效解決資金需求。
透過了解二胎房貸的申請流程與條件，你可以更輕鬆地從銀行、融資公司或民間機構獲得理想的貸款額度與利率。選擇合適的貸款機構並確保符合所有申請條件，是成功獲得資金的關鍵。不論是用於房屋裝修、資金周轉、投資理財或債務整合，二胎房貸都能為你提供靈活的融資選擇。提前準備好相關資料，並了解不同利率的差異，將使你的二胎房貸申請過程更加順利！