機車不僅提供交通的便利性之外，同時也能滿足小額借款的需求。申請機車貸款安全嗎？有許多民間機車貸款業者用超低利率，吸引民眾來借款。本篇就來告訴你機車貸款利率是怎麼算的，並且教你算出車貸利率的合理性，快速找到合法的機車貸款管道，解決你財務的破口。
機車貸款安全嗎？
機車貸款的優點在於低門檻、容易申請且辦理速度快。無論車款、車齡、排氣量等條件，只要名下有機車，就可以申請機車貸款。目前銀行一般不提供機車貸款這項業務，只有少數幾家銀行針對大型重機提供貸款服務。機車融資主要由上市融資公司辦理，貸款不僅較有保障，額度大且審核寬鬆，過件率超過9成。
機車貸款利率是多少？
由於機車價值較低、作為擔保品的貸款風險較高，因此機車借款的利率會比較高些。以下提供融資公司 公司的機車貸款利率與最高額度，其說明如以下所列：
- 上市融資公司
機車貸款利率13%~15.75%；最高可貸額度為10萬。
- 民間當鋪
機車貸款利率12%~30%；最高可貸到20萬。
- 代書公司
機車貸款利率10.2%~30%；最高可貸額度為30萬。
附表1：機車貸款利率試算表
| 貸款管道 | 貸款利率 |
| 融資公司 | 13%~16% |
| 民間當鋪 | 30% |
| 代書公司 | 30% |
由以上的敘述可以發現，為了分擔機車貸款的風險，機車貸款利率會比一般信貸來得高一些。融資公司的年息大約會落在13～15.75%之間（換算成月息約1.3分；民間業者則沒有一定的標準與規範，申辦前務必先詢問清楚。
影響機車貸款利率因素
影響機車貸款利率，除了申辦的管道之外，還有申貸人的條件也會影響汽車貸款利率，以下整理出常見的機車貸款利率影響因素
- 收入來源
申辦機車貸款，提供穩定的收入證明文件，可以爭取較優惠的機車貸款利率與過件率。例如：薪資轉帳明細、薪資單、扣繳憑單等等。
- 負債比例
申辦機車貸款時，融資公司都會計算申請人名下債務占收入的比率，建議負債比不要高於60%，否則不僅拿不到低利率、還可能無法通過貸款審核。
- 信用評分
銀行和融資公司都會參考申請人的信用狀況，也就是聯徵報告，申請銀行汽車貸款，建議信用分數不要低於600分，融資公司則視信用不良嚴重程度作評估。
- 機車殘值
通常機車貸款利率高低，會取決於申貸機車的市場行情價值。車齡越新的機車，越能取得較好的車貸利率。
上述為影響機車貸款利率常見因素，實際機車貸款利率仍以參考申貸人的財務狀況、信用狀況、車況為評估的重點，通常條件越好的人，就能取得較低的機車貸款利率。
機車貸款利率試算月付金
融資公司的機車貸款最多可分60期（也就是5年），一般來說，當機車貸款的期數越長，車貸分期月付金就會越少。申辦前，你可以根據自身財務狀況，來選擇適合的機車貸款方案。以下提供機車貸款試算表作為參考，並以年利率15.75%作為試算的基準：
附表2：機車貸款試算表
| 額度期數 | 12期 | 24期 | 36期 | 48期 | 60期 |
| 5萬 | 4,535元 | 2,445元 | 1,755元 | 1,415元 | 1,210元 |
| 10萬 | 9,070元 | 4,890元 | 3,510元 | 2,830元 | 2,420元 |
| 20萬 | 18,140元 | 9,780元 | 7,020元 | 5,660元 | 4,840元 |
| 30萬 | 27,210元 | 14,670元 | 10,530元 | 8,490元 | 7,260元 |
大部分的機車款貸都是採用本息平均攤還法，也就是把整個車貸期間須支付的貸款利息加上貸款本金後，平均分配在每一期償還。因此每個月的車貸月付金都會是一樣的，但本金跟利息的還款比例是不同的。
機車貸利率陷阱有哪些？
市面上能辦理機車貸款的管道相當多，但若稍有不慎很容易就會落入機車貸款的陷阱裡。以下為申辦機車貸款利率常會遇到的陷阱：
- 以低利率利誘
以機車貸款利率最低的融資公司為標準，若有業者聲稱機車貸款利率，可以比融資公司低，建議可以換一家業者諮詢，避免遭到不肖業者詐騙。
- 混淆利率計算
融資公司的貸款以年利率計算，而當鋪與代書代辦則以月利率計算。舉例來說，當業者說貸款利率只要2.5%時，要仔細詢問是年利率還是月利率？因為若是月利率2.5%，換算為年利率則為2.5%x12=30%，這樣的利率不是一般人可以負擔。
- 要求抵押證件
申請機車貸款時，要求先交出證件正本、印章、存摺等，不論對方的理由是什麼，千萬不可輕易交出個人證件，以免遭到非法挪用。
- 無標準的收費
因為代書代辦與當鋪的收費並無一定規範，可能在收完手續費後，又要收開辦費或者服務費等，而這些費用其實相同，只是換了個名稱跟你多收錢而已
- 非法偽裝合法
通常地下錢莊或是高利貸的業者，會謊稱自己為政府立案的合法業者，如自稱就是融資公司的經銷商，以非法偽裝成合法，讓有貸款需求的民眾降低戒心。
- 隨便送件申請
當業者收錢後，可能就會以敷衍的態度處理；或者不會替你評估核貸機率最高的管道送件，進而讓退件的機會增加，當退件的次數越多，融資公司核貸的意願越低，只是平白浪費申請的機會而已。
- 帳戶淪為警示戶
假如不小心將證件正本交出，而遭到詐騙集團非法挪用，那你的帳戶就會被列為警示帳戶，列為警示帳戶後則會無法正常使用金融功能，徒增生活上許多的不便。
民間機車貸款不僅利率高、風險高且需扣押機車，建議選擇股票上市的融資公司較安全有保障。
機車貸款申辦教學
若有小額借款需求，可以辦理機車貸款來解套，接著就來告訴該如何申辦機車貸款？申請機車貸款需要符合哪些條件？怎麼樣可以拿到最高額度？
1. 機車貸款申請條件
只要符合下列三個基本條件，就可以申請機車借款：
- 本人／保人持有機車
- 年齡18~65歲
- 有收入來源
如果想要進一步拿到，更高的機車貸款額度，只要符合下列條件至少兩項即可：
- 正職滿1年
- 軍公教／上市櫃／天下雜誌千大企業員工
- 二等親屬保或正職保人
- 持專業證照（須與現職符合）
- 信用卡正常無逾期
2. 機車貸款申請流程
照著以下機車融資申請流程，就可以順利取得資金，而且線上也能申辦：
- Step1：可透過電話、LINE、FB、線上對談、線上填單等方式詢問
- Step2：準備相關資料送件審核
- Step3：貸款核准，專人和您約時間地點對保簽約
- Step4：到監理站設定機車的抵押權
- Step5：申貸完成，資金匯入指定戶頭
機車貸款常見問題
- Q1剛買的機車可以辦機車借款嗎？
- A1看情況。只要機車持有滿6個月，就可以申辦機車貸，實際貸款額度會參考您的前貸餘額。
- Q2機車借款好過嗎？
- A要申辦機車融資，只要你沒有貸款嚴重遲繳紀錄、刑事前科、法院支付命令等情況，融資公司的貸款審核寬鬆，申請過件的機會都很高。
- Q3機車貸款保證撥款安全嗎？
- A3視申請管道而定。融資公司因受到政府監督，所以在貸款上較有保障；民間公司因為法規尚未周延，並不建議向民間公司申請貸款。
要辦理機車融資，除了大型融資公司以外，民間借款公司管道也有提供機車貸款的服務。不過，透過不同的機車貸款管道，可取得的機車貸款利率與額度也會因此受影響。部分民間機車貸款業者，會用「月」利率計算，因此承辦前，務必要確認合約中的機車貸款利率的計算方式，如果換算成年利率超過約定利率的法定上限16%，就要提高警覺。